「海南发展银行和包商银行都曾破产清算，但个人储户的资金均得到全额保障。」金融专家陈明在节目中揭示了我国银行破产的真实案例与处置机制。他指出，我国存款保险制度为50万元以内的本息提供全额保障，超出部分也通过重组方式尽力兑付。节目中还深入探讨了银行解散的深层原因——从业务范围过窄到内部控制薄弱，并给出实用建议：将资金分散存放于不同银行、合理配置期限、认准存款类产品并留存凭证。了解这些制度与策略，你就能在波动中守护好自己的财富安全。

大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人凌薇。今天，我们特别邀请到了金融专家陈明，一起来聊聊影行存款的那些事儿。跟大家打个招呼大家好，我是陈明。很高兴能和大家分享这个话题。好的，那咱们今天就来聊一聊，最近大家比较关心的一个话题，银行到底会不会突然之间解散或者说银行到底会不会倒闭最近不是有消息说，有四家银行要解散，那这个事情其实大家都很紧张，那咱们就来好好聊一聊，银行到底会不会突然之间关门大吉。以及我们的存款到底有没有保障，没错，这个是一个很多老百姓都非常关心的一个话题。那我们就来开始今天的讨论。咱们先来聊第一个话题，就是银行解散和破产的真实的案例。咱们先来聊一聊我国历史上银行真正破产的案例，那这两家银行破产储户的钱到底是怎么处理的？我国其实只有两家银行是完全走完了破产的全部流程。一个是1998年的海南发展银行，还有一个是2021年的包商影行。那这两家银行其实破产的原因都不一样，那海南发展银行，就是因为当时海澜的房地产泡沫破裂，然后它又陷入了高息揽储的这种恶性循环。最后就是挤兑潮让他没有办法继续下去了，那包商银行，其实它是因为大股东的非法占用子衿，导致他资不抵债，听起来就是确实，背后原因很复杂，没错，那这两家银行其实破产之后对于个人储户来说都是全额保障的，就是海南发展银行是工行接手了它的托管。然后，所有的居民的储蓄存款的本金和利息都是1%百兑付的企业存款则是通过清算程序来兑付，也是尽量的保本金。那包商银行也是一样，它是先是盟商银行和徽商银行，来承接它的业务，然后50万以内的本息。是存款保险来全额保障的，超出50万的部分也是尽量的通过重组的方式来兑付。所以整体来看的话，我国影行破产之后，对储户的这个保障还是非常有利的，不会出现说让老百姓替银行的风险买单。你说网上经常会被传的沸沸扬扬的说，有几家银行要倒闭了，这些银行到底最后是怎么处理的？其实这些银行大部分都没有真正的走到破产清算这一步。比如说像汕头商业银行，它其实在一开始就是违规放贷，然后被重组之后变成了广东华兴影行。又重新营业了。那还有一些像恒丰银行，它其实也是因为前董事长的腐败，导致它累积了大量的坏账，那后来也是通过中央汇金和地方财政的这种注资。把他的资产负债表修复了一下，所以他们其实都没有真正的让银行关门没错，这些银行其实都是通过一些资本重组股权调整这种方式就软着陆了。对，然后存款人的钱也都是按规定兑付了，只是换了一种方式继续存在而已，所以跟那种真正的走完破产流程的银行是完全不一样的。你觉得这些银行破产或者重组背后到底给我们普通储户带来哪些经验教训。其实这些案例背后其实告诉我们就，是影行它如果出现问题，首先，监管部门是会第一时间介入的，会派工作组进驻，然后会控节奏，会尽量的保证存款支付这些关键的业务不要受到影响所以听起来就是银行的钱其实还是很安全的。对，没错，没错觉，大多数的银行其实都是有一定的风险抵御能力的，不会轻易的让储户吃亏，但是像一些极少数的问题，银行它可能就需瑶通过这种接管重组这种方式来处置那这个时候可能就会影响到你的资金兑付所以你在选择银行的时候还是要尽量的去选择那些比较稳健的口碑比较好的银行，然后不要去被那些高息所诱惑，把自己的钱分散存放，这样的话可以最大限度的保障你的资金安全。好，关于影行破产的案例这部分内容咱就先聊到这咱歇口气待会见咱们来进入第二个部分，今天要聊的是银行解散的原因，那其实这个也是很多朋友关心的，为什么有的银行它会走到解散这一步，其实背后有很多层原因，咱们今天就来聊一聊。好，那我们就直接开始聊，第一个，咱们先聊业务范围太窄，这个怎么会导致银行走到了解散的边缘。就是有一些银行，它就是只在县域或者说，只在乡镇做一些业务，那他的存款主要来自当地的居民，然后他的贷款也主要贷给本地的一些小商户、农户还有一些中小企业。听起来，就是，它这个业务结构其实停单一的没错，那如果一旦这个当地的经济出了问题，比如说像海南发展银行，它就是房地产泡沫破裂了。然后，他的那些信用合作社的坏账就全部都暴露出来了，那大家的存款就取不出来了，那这个时候银行就会面临巨大的资金压力，就可能撑不下去了。业务范围太窄，是不是就意味着这个银行抗风险能力就很弱，对，没错，那就是说，如果这个银行它过度依赖本地经济，那一旦本地经济出现问题，或者说本地的一些高危行业企业出现大量贷款，无法收回，那它的这个不良贷款率就会飙升然后，他的这个资本镜就会被很快的侵蚀掉。再加上它全国性的资金池很小，所以它一旦遇到大的波动就很容易资金链断裂，就只能靠监管部门介入，那有的时候甚至需要被合并或者被清算，那是不是说这个银行本身的，一些问题就会导致他更容易走到解散这一步。对，没错，就是有一些银行，它就是内部控制比较薄弱，然后会出现一些。违规放贷关联交易，甚至有一些资金被挪用等等的一些情况，那这个时候银行就会出现这种信誉风险加上它如果拥有很多这种高风险的资产，那一旦市场一波动，它就会出现这种大额的损失，那它的资本镜就会很快的被耗光那这个时候，他就会很依赖这种外部的注资，或者说被监管部门接管，那如果说它内部的问题越来越严重，外部的支持又跟不上。那他可能就只能走向重组或者清算。聊了这么久的银行解散原因感觉信息量不小，咱都歇会儿喝口水，待会儿继续。咱们来进入第三个部分，就是说日常存钱怎么操作会比较安全那这里面其实有个很现实的问题，我们的存款到底要怎么分布才会比较安心对吧，比如说同样的钱，我到底是存一家银行好还是分散存多家银行好。其实从安全性来讲的话，你把钱分散在多家银行，每家银行不超过50万，那是最稳妥的，就是无论这个银行出了什么问题，都不会影响到你其他的账户，停起来就是分散存款，是一个比较好的习惯。对，没错，而且现在银行的利率经常会变。那你可能有的时候，把钱分成长期的和短期的，那不同的期限，可以让你随时有应激的钱用。然后也可以帮你避免说全部都提前支取损失所有的利息。所以稳健型的投资者，其实把钱分散在几家影行，每家银行不超过50万是比较保险的。那如果你有多余的钱，也可以存在货币基金里面就是你的子衿会比较灵活也比较安全那我们就是说在银行存钱，怎么去辨别这个银行的产品是存款还是理财，从而来保护自己的权益。其实这个很简单，就是你看它的产品名称，如果是存款的话，他一定会写清楚是哪种存款，比如说是定期存款还是大额存单，他一定会写清楚的，那如果是没写清楚，或者说写的是理财，怎么办？那就是理财了。对，那这个就是说，风险自担，收益浮动，那如果说，你想保证本金和利息，那你就一定要选择存款类产品，而且要认准有存款保险的银行，不要去被那些高息所诱惑。去买一些你不理解的产品，那你可以去咨询一下银行的客户经理，但是最终你要自己留存好相关的凭证，这样的话，如果一旦出现正义你也可以有效的去维权，对，这样的话，你才能够真正的保护好自己的资金安全，那说到日常存钱的安全细节，你觉得有哪些是最容易被大家忽略但是其实特别重瑶的就是说你不能把所有的钱都存成长期的对吧，因为你需要用钱的时候，你只能提前支取，那提前支取的话，你可能就是按活期澜算利息，那你这个损失就很大了。对，这个确实，很多人可能就会忽略掉。对，所以就是说一部分钱可以存成短期的，一部分钱存成长期的，最好是可以留出一笔应急的钱，可以是活期或者是说一些货币基镜。保证你随时可以取出来对，这样的话，你才能够既保证你的收益，又保证你的资金可以应对突发的需丘另外就是，你一定要通过正规的渠道去办理业务，不要去相信那些说，可以走后门可以内部操作之类的，那你可能会容易上当受骗。对，这样的话，你的资金才会真正的安全。好吧，今天我们跟大家一起梳理了一下银行解散和破产的一些真实的案例。然后也聊了一些关于我们日常存钱的一些。安全和门道其实只要我们理解了背后的制度，理解了风险处置的流程。我觉得大家其实完全可以做到心里有数，存钱安心好了，那么这以上就是这期播客的全部内容。感谢大家的收听，咱们下期再见。